Ce qu’il faut savoir avant de choisir le rachat de crédit
Vous avez plusieurs crédits en cours et vous vous demandez si un rachat de crédit pourrait améliorer votre situation financière ?
Le regroupement de crédits peut permettre de simplifier la gestion de votre budget et, selon votre situation, de réduire le montant de vos mensualités. Mais cette opération présente également des inconvénients et des coûts qu’il est important de prendre en compte avant de s’engager.
Alors, quels sont les véritables avantages et inconvénients d’un rachat de crédit ? Comment savoir si cette solution peut être adaptée à votre situation ?
INNO-FY vous explique les principaux points à connaître avant de faire une simulation.
Quels sont les avantages du rachat de crédit ?
1. Une seule mensualité à gérer
C’est l’un des principaux intérêts du regroupement de crédits.
Lorsque vous avez plusieurs crédits, vous devez suivre différents prélèvements, dates d’échéance et contrats.
Le regroupement permet de réunir les crédits concernés au sein d’un seul financement et de n’avoir ensuite qu’une mensualité à gérer.
Cela peut simplifier le suivi de votre budget au quotidien.
2. Réduire le montant de vos mensualités
Selon votre situation et les conditions du nouveau financement, un regroupement de crédits peut permettre de réduire le montant de vos mensualités. Cette réduction est notamment possible lorsque la nouvelle durée de remboursement est plus longue que celle de vos crédits actuels. Vous pouvez ainsi retrouver davantage de marge dans votre budget mensuel.
Exemple :
Vous remboursez actuellement :
Crédit auto : 280 € / mois
Prêt personnel : 350 € / mois
Crédit renouvelable : 170 € / mois
Total : 800 € / mois
Une opération de regroupement peut permettre d’étudier une nouvelle mensualité adaptée à votre situation. Le montant définitif dépend toutefois de nombreux paramètres : montant à financer, durée, taux, frais, assurance et étude de votre dossier.
3. Simplifier la gestion de votre budget
Au-delà du montant de la mensualité, le regroupement de crédits peut vous permettre de simplifier la gestion de vos finances. Vous n’avez plus plusieurs remboursements à suivre chaque mois : les crédits concernés sont regroupés dans une nouvelle opération. Cela peut notamment faciliter la lecture de votre budget et vous permettre de mieux anticiper vos dépenses mensuelles.
4. Retrouver davantage de capacité financière chaque mois
Une diminution des mensualités peut permettre de dégager davantage de reste à vivre chaque mois. Cette marge supplémentaire peut être utilisée pour vos dépenses courantes, vos projets ou pour constituer une épargne de précaution. Il est cependant important de distinguer une amélioration de la trésorerie mensuelle d’une diminution du coût total du crédit : les deux ne vont pas nécessairement ensemble.
5. Financer un nouveau projet avec une trésorerie complémentaire
Selon votre situation, il peut être possible d’intégrer une trésorerie supplémentaire au regroupement de crédits. Cette somme peut notamment servir à financer : des travaux ; l’achat d’un véhicule ; un projet personnel ; des dépenses importantes. Cela permet d’étudier le regroupement de vos crédits et votre besoin de financement dans le cadre d’une même opération. La possibilité d’obtenir cette trésorerie et son montant dépendent de l’étude de votre dossier.
Quels sont les inconvénients du rachat de crédit ?
Un regroupement de crédits n’est pas automatiquement avantageux. Il est essentiel de regarder l’ensemble des conditions du nouveau financement.
1. Le coût total du crédit peut augmenter
C’est l’un des principaux points de vigilance. Une mensualité plus faible peut être obtenue grâce à une durée de remboursement plus longue. Vous remboursez alors moins chaque mois, mais pendant une période plus importante. Les intérêts peuvent donc représenter un coût total plus élevé. Il est donc important de ne pas comparer uniquement les mensualités avant et après regroupement. Le TAEG et le coût total du crédit permettent notamment de prendre en compte les différents éléments qui entrent dans le coût du financement.
2. Des frais peuvent s’appliquer
La mise en place d’un regroupement de crédits peut entraîner différents coûts selon l’opération : intérêts du nouveau financement ; frais de dossier ; frais liés à l’intermédiaire lorsqu’il y en a un ; coût éventuel de l’assurance ; éventuels frais liés au remboursement anticipé des crédits concernés ; frais liés aux garanties dans certaines opérations.
Ces éléments doivent être étudiés avant de prendre une décision.
3. Vous vous engagez sur une nouvelle durée de remboursement
Le regroupement de crédits entraîne la mise en place d’un nouveau financement. La durée de remboursement peut être différente de celle de vos crédits actuels et peut notamment être allongée pour réduire la mensualité. Il faut donc être en mesure d’assumer cette nouvelle mensualité pendant toute la durée du contrat.
4. Le regroupement ne règle pas automatiquement les difficultés financières
Un rachat de crédit peut permettre de réorganiser vos remboursements, mais il ne constitue pas une solution automatique à toutes les situations financières. Si vos difficultés proviennent de dépenses structurellement trop importantes par rapport à vos revenus, une simple réduction des mensualités ne suffit pas nécessairement. C’est pourquoi l’étude de votre situation globale est essentielle avant d’envisager un regroupement. Les établissements prêteurs doivent notamment vérifier la solvabilité de l’emprunteur avant l’octroi d’un crédit.
Rachat de crédit : est-ce intéressant dans votre situation ?
Il n’existe pas de réponse identique pour tout le monde.
L’intérêt d’un regroupement de crédits dépend notamment :
- du nombre de crédits actuellement détenus ;
- du montant des mensualités ;
- du capital restant dû ;
- des taux de vos crédits actuels ;
- de vos revenus ;
- de vos charges ;
- de votre situation personnelle ;
- de la durée restante de vos crédits ;
- du coût du nouveau financement ;
- de vos objectifs.
L’élément essentiel est donc de comparer votre situation actuelle avec les conditions du nouveau financement, en tenant compte à la fois de la mensualité, de la durée et du coût total.
Consultez
la FAQ :
Dans le cadre de cette opération, c’est l’organisme prêteur qui s’occupe des démarches de remboursement directement auprès de vos créanciers. Seule la trésorerie complémentaire est directement versée sur votre compte bancaire.
Le regroupement de crédits s’adresse à tous types de profils :
– propriétaires, locataires ou hébergés
– célibataires, mariés, pacsés, divorcés, veufs
– salariés, professions libérales, artisans ou commerçants
Toutefois, chaque situation est différente et nécessite une analyse minutieuse pour répondre au mieux à vos attentes et à vos l’intérêts.
Les autorités compétentes qui sont amenées à contrôler notre établissement sont l’ACPR (Autorité de Conseil Prudentiel et de Résolution) et l’AMF (Autorité des Marchés Financier).
Il convient de préciser que vous ne supportez aucun coût tant qu’aucune offre n’est souscrite.
En effet, les honoraires perçus ne peuvent pas vous être demandés directement selon l’article L321-2 du Code de la consommation issu de la Loi Murcef : Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent
Le coût va varier en fonction du produit répondant à votre besoin et celui-ci vous sera communiqué au moment de l’édition de l’offre.
Afin de réaliser l’étude préalable de votre dossier, Il vous conviendra de préparer les éléments suivants :
– Une pièce d’identité en cours de validité pour l’Emprunteur et le Co-Emprunteur (validité obligatoire pour le déblocage des fonds)
– Le livret de famille (copie jusqu’au dernier enfant)
– Les 3 derniers bulletins de salaires ou bulletins de retraite pour l’Emprunteur et le Co-Emprunteur
– Le dernier bulletin de salaire de Décembre en date
– Le dernier avis d’imposition complet
– Les offres des prêts immobiliers, les tableaux d’amortissement des prêts à la consommation, les justificatifs des crédits renouvelables récents (– de 3 mois)
– Le titre de propriété complet ou attestation de propriété (pour un propriétaire) ou une quittance de loyer (pour un locataire)
– Un justificatif revenus locatifs (pour un propriétaire)
– 3 mois de tous les relevés de comptes bancaires récents reçus de la banque et issus de la banque
Les durées d’un regroupement de crédits varient entre 36 et 300 mois selon le type de dossier.
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